墨西哥央行强制银行简化移动转账

在墨西哥，对于许多用户来说，通过手机转账仍然是一个小小的适应性练习：每家银行请求数据的顺序不同，界面各异，步骤也很少在不同的应用程序之间保持一致。这种许多人习以为常的日常摩擦，正是墨西哥央行 (Banxico)决定通过一项改革进行干预的原因。这项改革强制全国所有机构按照统一的方案来规范其应用程序。

该措施已通过2026年6月17日发布在《联邦官方公报》(DOF)上的第9/2026号通函正式化，并于次日生效。这是对**银行间电子支付系统 (SPEI)**规则的修订，SPEI是墨西哥银行处理电子转账的系统。

SPEI转账用户将面临哪些变化？

这项改革在SPEI规则中引入了一个新概念：《移动设备电子资金转账用户体验标准化指南》，这是一份由墨西哥央行发布的技术文件，所有银行和金融科技公司都必须遵守。

根据该文件，其目的是减少转账过程中的摩擦，使操作直观、简便、快捷。

实际上，这意味着无论通过哪家银行进行转账（无论是SPEI、Dimo还是CoDi），都必须遵循最多四个阶段的相同序列：

1. 用户身份验证。
2. 输入转账信息。
3. 数据一致性和完整性验证。
4. 操作状态通知。

用户也不应注意到同一银行内部转账和跨行转账之间的差异：两种情况下的字段及其顺序必须相同。

例如，最终的通知界面必须始终显示操作状态、金额、受益人的部分遮蔽姓名，以及在跨行转账时，提供下载电子支付凭证 (CEP) 的链接。

一个体现此次改革精神的细节是：当转账通过推送通知（如CoDi）发起时，应用程序将不再允许用户编辑自动提取的受益人数据。这是一个小调整，但揭示了该规范的根本逻辑：减少用户不必要的步骤，而不是增加它们。

银行何时实施这些变更？

该通函已于2026年6月18日生效，但墨西哥央行给予银行业一个过渡期：SPEI的参与者必须在2026年12月14日之前完全遵守该通函和技术指南。

这个日期并非凭空而来。墨西哥央行行长维多利亚·罗德里格斯·塞哈(Victoria Rodríguez Ceja)早在三月份的第89届银行大会上就预告了这项改革，当时她发起了一项公众咨询，旨在修改规范移动转账的通函。

她当时解释说，“这项改革将辅以技术指南，其中将详细说明所有SPEI参与机构在其应用程序中必须实施的流程和步骤，以简化和统一支付系统中的操作指令流程。”

公众咨询于2026年4月20日结束，比该通函最终发布提前了两个月。

标准化将带来哪些益处？

对于墨西哥央行而言，目标不仅仅是美学上的。该中央银行估计，应用程序的标准化将使超过8000万转账用户受益，并补充性地惠及超过440万小型商家。

第二个群体是关键，因为这项改革本身扩大了为小型企业设计的“二级简化账户”的使用范围：它们每月可接收最高1.5万UDIS（投资单位），其中至少1.2万UDIS必须来自数字支付。

据彭博社报道，这些账户将不需要税务识别信息，并且可以在线开立，这可能会吸引非正规经济部门转向银行和金融科技。然而，同一份报告也指出该措施的即时影响范围：在财政部发布针对此类产品的反洗钱规则之前，银行将无法发行这些账户。

也就是说，小型商家的利益仍取决于一项不在墨西哥央行掌控中的监管规定。

改革并非一帆风顺

改革背后也有对相对失败的诊断：彭博社指出，新规则旨在纠正CoDi和Dimo的局限性，这些是墨西哥央行此前的移动支付方案，但未能成功普及，而墨西哥仍然是全球现金使用率最高的国家之一，并力求在数字支付普及方面赶上巴西。

墨西哥银行协会 (ABM) 支持这项措施，并认为它“具有相当大的潜在影响”，因为它简化了所有人的转账流程，并扩大了小型企业和创业者对金融系统的访问。

此次旨在规范的系统规模不容小觑：仅在2025年，SPEI就处理了超过73亿笔转账，总金额相当于该国当年国内生产总值（GDP）的16.8倍。

改革面临批评声音吗？

并非所有行业都毫无保留地接受了这一消息。Revolut墨西哥区总经理胡安·格拉(Juan Guerra)警告说，墨西哥央行面临的挑战将是制定最低标准，同时又不扼杀金融机构之间的创新。

他的论点是，一些公司正是通过提供更好的用户体验来建立其竞争优势，因此 “当他们设定一种普遍意义上的标准化时，这可能会损害一些试图在界面和用户体验方面进行创新的颠覆者。”

这与ABM的立场形成了鲜明对比：传统银行赞扬该措施的潜力，而像Revolut这样的金融科技公司则呼吁在实施时注意细微差别。

Guerra总结了他对监管机构的期望平衡：“作为监管者，你试图提高下限，但也不想设定上限。你希望有一个最低标准，让一切都能得到改善，同时又不阻碍参与者继续创新。”

他举例提到了巴西的Pix，这是一个即时支付系统，他表示，它在Revolut运营的41个国家中 “运行良好”。

随着12月期限的临近，一个悬而未决的问题不是墨西哥的银行应用程序是否会变得更加相似，而是在这个共同的框架内，银行和金融科技公司将保留多少空间来继续差异化。

另请阅读：

文章最初发布于。